Le crédit immobilier est un marché en constante évolution, et l’une des solutions les plus intéressantes pour les emprunteurs qui souhaitent changer de logement est le crédit relais. Ce mécanisme permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente de l’ancien, afin d’éviter des situations délicates comme la location temporaire ou l’hébergement chez des proches. Dans cet article, nous vous proposons une analyse complète du fonctionnement et des avantages du crédit relais pour vous aider à y voir plus clair.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais est un prêt immobilier accordé par une banque ou un établissement financier pour permettre à un emprunteur de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son logement actuel. Il s’agit donc d’une avance sur le montant de la vente du bien à vendre, qui sera remboursée dès que cette dernière sera réalisée.
Ce type de prêt présente plusieurs avantages pour les emprunteurs :
– Il permet d’éviter les problèmes liés à la recherche d’un logement temporaire en cas de vente tardive du bien actuel ;
– Il offre la possibilité de réaliser des travaux dans le nouveau logement avant d’y emménager ;
– Il facilite la négociation lors de l’achat d’un nouveau bien, en apportant une garantie de financement aux vendeurs.
Comment fonctionne le crédit relais ?
Le montant du crédit relais est généralement compris entre 50 et 80% de la valeur estimée du bien à vendre, selon les établissements financiers. Cette avance permet à l’emprunteur de disposer des fonds nécessaires pour acheter son nouveau logement et réaliser les travaux s’il y a lieu.
Pendant la durée du crédit relais, qui varie entre 12 et 24 mois en fonction des contrats, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts du prêt (appelés « intérêts intercalaires »), ainsi que les éventuelles assurances. Lorsque la vente du bien actuel est réalisée, le capital emprunté est remboursé en totalité à la banque, et le solde sert à financer l’achat du nouveau logement.
Si la vente du bien initial n’est pas réalisée avant la fin du crédit relais, plusieurs solutions peuvent être envisagées :
– Renégocier un prolongement de la durée du prêt avec l’établissement financier ;
– Convertir le crédit relais en prêt classique, avec un remboursement sur une durée plus longue ;
– Trouver un autre établissement financier pour accorder un nouveau crédit relais.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe deux principales formules de crédit relais :
– Le crédit relais « sec » : il s’agit d’un prêt accordé uniquement pour financer l’achat d’un nouveau bien, sans prendre en compte le montant du prêt en cours sur l’ancien logement. Cette formule est adaptée aux emprunteurs qui ont déjà remboursé la totalité de leur crédit immobilier initial ;
– Le crédit relais avec prêt complémentaire : dans ce cas, le crédit relais est associé à un prêt immobilier classique, destiné à financer la différence entre le prix d’achat du nouveau bien et le montant de l’avance sur la vente de l’ancien. Cette formule est conseillée aux emprunteurs qui ont encore un capital à rembourser sur leur prêt en cours.
Les risques et les précautions à prendre
Le crédit relais présente certains risques pour les emprunteurs, notamment en cas de vente tardive du bien actuel. En effet, si la durée du prêt dépasse le délai prévu initialement, les intérêts intercalaires peuvent s’accumuler et peser sur le budget familial.
Pour limiter ces risques, il est important de bien préparer son projet immobilier avant de souscrire un crédit relais :
- Faites estimer votre bien actuel par un professionnel afin d’avoir une idée précise de sa valeur sur le marché ;
- Renseignez-vous sur les délais de vente dans votre région et ajustez vos exigences si nécessaire ;
- Anticipez les travaux à réaliser dans votre nouveau logement et prévoyez un budget suffisant ;
- Négociez avec votre banque ou votre établissement financier pour obtenir les meilleures conditions de prêt et d’assurance ;
- Envisagez la possibilité de vendre votre bien actuel avant d’acheter le nouveau, quitte à louer un logement temporaire.
En prenant ces précautions, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet immobilier et profiter pleinement des avantages du crédit relais.